¿Cuando volverán los bancos a conceder hipotecas?
Marian es agente inmobiliaria y me ha escrito un mail preguntadome lo siguiente:
Hola Jean,
¿Como es posible vender si los Bancos no dan hipotecas??
Mi respuesta:
La respuesta rápida y fácil es que no se puede vender.
La respuesta más larga y más complicada es la siguiente:
Los bancos sí dan hipotecas. Lo que no están haciendo ahora es dárselas a todo el mundo como solían hacer. Antes, una persona que llevaba menos de un año trabajando y aún sin contrato fijo pedía el 100% de la hipoteca y se la concedían.
Esto era posible por 5 factores claves:
1. Tipos de intereses bajos. En los últimos años hemos visto una bajada espectacular de los tipos de interés entre el año 2001 y el 2004 que han llegado a rozar el 2% en el 2003. Este hecho ha causado que la solicitud de hipotecas se haya disparado ya que era muy barato pedir dinero prestado.
2. Una fuerte demanda de la vivienda. Los españoles, a raíz de la facilidad de obtener financiación favorable y ventajosa, se decidieron a comprarse una vivienda. Hasta tal punto era interesante comprarse una vivienda que la cuota mensual que tocaba pagar en algunos casos era más barata que pagar un alquiler. Por este motivo la demanda se disparo y tonto el último el que no comprara.
3. Incremento del valor de la vivienda y las tasaciones. A medida que la fuerte demanda de vivienda iba incrementando el precio, las tasaciones y valoraciones que usan los bancos para conceder las hipotecas lo iba reflejando. Cuanto más alto se tasaba una propiedad, más dinero daba el banco, sin medir realmente si ese dinero se iba a destinar a la compra de la vivienda. (Nota: Un gran problema de la actual crisis inmobiliaria es que el banco financiaba hasta el 120% del valor de la propiedad. Esto era posible con una tasación muy elevada de la propiedad. Lo que ocurría en muchos casos es que una pareja con ingresos medios se compraba la casa sin poner un euro de entrada, pagaba los gastos de compra, refinanciaban sus coches y encima les sobraba para irse de viaje. Ahora que se ven apurados para pagar la cuota mensual, su vivienda vale mucho menos que lo que le pidieron al banco.)
4. Un incremento en la población por la inmigración. Un hecho innegable es la inyección económica que han dado los inmigrantes en la última década. A medida que iban regularizando su situación y trabajando legalmente, la compra de una vivienda se convertía en una prioridad y eso se ha notado.
5. La facilidad de los bancos de ofrecer hipotecas. Este factor es el que más me desconcierta de todos. Cuando en los años 80 los tipos de interés rondaban el 14-15% yo todavía estaba en pañales. Sin embargo los bancos tienen mucha más edad y experiencia que yo, supuestamente- y digo supuestamente porque todavía no entiendo como no veían que esto iba a venir. Cuando se concede una hipoteca a 30 años, lo que no se puede hacer es pensar que durante todo ese tiempo el tipo de interés se va a quedar siempre en el 2.5% y que no va a subir. ¿No eran los bancos conscientes de que si el Euribor subía al 5% los intereses a pagar se duplicarían? No lo entiendo. Entre tanto análisis de riesgo y estudio financiero simplemente no lo entiendo.
Todos estos factores se unieron y se dio una situación en la que la gente no miraba el precio de la vivienda que quería comprar sino la cuota mensual que tenían que pagar. Por este motivo se pagaron autenticas barbaridades por propiedades que ahora mismo no valen lo que se pago por ellas. Y ahora que esa cuota mensual que era tan cómoda de pagar con un 2.5% de interés, pues ahora la cuota se duplica cuando el interés esta al 5.4%.
Ahora, es más que evidente que esta situación no se podía soportar. Todo el mundo sabía que tarde o temprano el boom inmobiliario iba a estallar y se pronosticaba que todo se normalizaría tranquilamente a medida que la demanda de la vivienda disminuyese y los precios se estabilizarían. Lo que ocurrió es que nadie preveía que la crisis se fuese a acentuar tanto y venir de golpe ya que no contaban con la crisis financiera mundial causada por el derrumbe del mercado de las hipotecas subprime en EEUU y el alto precio del petróleo.
Ante tanta incertidumbre y algunos motivos más, los bancos han decidido “cortar el grifo.” ¿Porque han cortado el grifo?
1. Con los intereses tan altos, alguien que quiere comprar una vivienda tiene que pagar una cuota mensual muy elevada y por lo tanto tiene que buscar algo barato que ahora mismo es difícil de encontrar.
2. Como la vivienda esta bajando de precio, los bancos no se quieren arriesgar a conceder una hipoteca y tasar una vivienda hoy con el riesgo de que en el futuro la vivienda valga menos de lo que ellos prestaron de hipoteca.
Estos dos puntos han hecho que los bancos solo les presten dinero a personas que den de entrada como mínimo un 40% del precio de la vivienda para minimizar su riesgo. Como hoy prácticamente nadie ahorra dinero, el número de personas que ahora mismo no pueden acceder a una hipoteca se ha disparado.
Por este motivo, la “recomendación” de los bancos a los compradores es de esperar a que los precios bajen. (Evidentemente, hasta que esto no ocurra ellos no volverán a conceder hipotecas, por lo tanto su actitud me parece un poco hipócrita ya que ellos fueron los primeros en darle una hipoteca a todo lo que se movía en los tiempos de bonanza.)
¿Cuándo volverán los bancos a conceder hipotecas?
- Cuando el Euribor se estabilice y muestre señales claras de que no va a seguir subiendo.
- Cuando la crisis interbancaria se resuelva y el Banco de España inyecte dinero en la economía para que los bancos vuelvan a prestar.
- Cuando la bajada del precio de la vivienda toque fondo y los bancos se aseguren de que si tasan una vivienda en el futuro esta como mínimo va a valer lo mismo.
- Cuando la economía se recupere y las familias puedan ahorrar para poder dar una entrada y pagarse los gastos de compraventa (Adiós a la financiación al 100% de la vivienda)
La pregunta del millón es: ¿Cuándo va a ocurrir?
La respuesta: Nadie lo sabe.
Y lo que yo digo: ¿Y si no pasa que va a pasar?
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Estoy en desacuerdo. Sí se pueden vender viviendas… al precio de los ahorros de la gente.
¿Cuándo volveremos a la situación anterior? Seguramente nunca. Lo lógico es que vayamos hacia una situación “normal”.
Lo “normal” en muchos paises ha sido vivir alquilado, ir ahorrando, y comprar cuando el nivel de tus ahorros lo permitía, con un endeudamiento sensato, a tipo fijo para evitar sorpresas. En España, entre postguerras y franquismos y posfranquismos y desarrollismos y transiciones y afianzamientos democráticos, nunca hemos vivido una situación “normal”. Lo más posible sea que nos esté esperando en algún recodo próximo del camino.
Hola Fernando,
Quizás no me he sabido expresar bien. En la respuesta rápida digo que no se pueden vender porque estoy siendo un poco sarcástico ya que al hablar con mis clientes y la gente del sector todos me dicen que no pueden vender porque los bancos no conceden hipotecas.
Luego en la respuesta más larga señalo precisamente lo que dices tu: que los bancos sí prestan dinero pero no en las condiciones de antes.
Y a la pregunta de cuando volveremos a la situación normal: por eso termino el post con la pregunta: ¿Y si no pasa que va a pasar?
Ah, si Jean Paul, lo entendía así. No tomes mi “desacuerdo” como corrección sino como apoyo. Está muy claro.
¿Quién desea que se vuelva a la situación de antes? sinceramente, yo no.
antes no se concedían hipotecas, se regalaban. no era natural ni sano para la economía y nos ha pasado lo que tenía que pasar finalmente.
el tema de conceder hipotecas al 120%, a 50 años (que ojo, hay bancos qeu siguen ofreciéndo este periodo), sin ahorros… es inconcebible a mi pequeña mente de ciudadana…
lo más fuerte es que los bancos lo hayan permitido, y vale no le podemos echar la culpa al comercial del banco, al prescriptor de turno o al director de esa oficina, que en fin, no lo entiendo pero en fin puede pasar, pero que se haya extendido en toda españa? que las centrales bancarias lo hayan consentido? que el banco de españa haya estado permitiéndolo?
lo que más me jode es que los bancos siguen ganando dinero, señores no pasa nada porque hayamos metido la pata, si la vivienda baja de precio, ya inculuiremos más bienes en su hipoteca, si la gente no paga embargaremos sus sueldos, propiedades…
lo triste es que lo pagamos los de siempre, los pobres…
que por cierto también tenemos parte de culpa, a quien se le ocurre pedir una hipoteca de 200.000 euros cobrando 2.000 (una pareja común), pero otra vez nos damos en la misma piedra: ¿como lo consintió el banco?
en fin, preguntas sin respuestas, Jean paul, felicidades, mu buen blog.
Estamos en un país de extremistas; o nos lanzamos todos a comprar vivienda o aquí ya no compra nadie.
Después de este batacazo podemos llegar a tener una situación de equilibrio entre oferta y demanda, que no tenemos desde hace décadas.
Si es que sólo aprendemos a golpes!
Cesar:
Ni dandonos golpes aprenderemos. Ten en cuenta que el hombre es el unico animal que tropieza dos veces con la misma piedra. Y lo que le ha pasado a muchas parejas que han comprado a precios excesivos y ahora se ven axfisiados con la cuota, solo lo puede explicar un psicoanalista. A mi me daba miedo cuando una pareja llegaba a comprar una vivienda y lo primero que preguntaba erá la cuota -tal como dice jean-paul-, pero lo peor, es que no tenian un euro para la entrada y se metian porque el banco le concedia la hipoteca. Estas familias lo deben de estar pasando verdaderamente mal.
Aquí existe más de un culpable, no solo los promotores. entonemos todos el “mea culpa”
Estoy desando comprar vivienda y el banco darme la hipoteca, la cuestión es que es difícil encontrar algo que se pueda pagar en letras que supongan el 30% de los ingresos mensuales, que es lo que dan los bancos sin problemas.
Estoy con fernando. Cuanto antes empecéis a dar información realista de la situación antes se normalizarán las cosas.
¿quéreis vender pisos? dejar de culpar a los bancos o a “la situación” y empezar a concienciar a los vendedores de la realidad.
Hipotecas se conceden, con letras hasta el 30% de los ingresos netos mensuales. En un país de mileuristas, con un salario mínimo recogido en la ley de menos de 600 euros, intentar vender por más de 150.000 euros es poco realista.
El debate de la compra de vivienda va a desaparecer en este país muy pronto, simplemente es una actividad que va a casi desaparecer. El problema radica en cómo reconvertir esa bolsa de 3.000.000 de viviendas que no escuentran comprador y que quieren ser habitadas.
La Historia nos ha demostrado que se dejaron de construir catedrales, termas o pirámides, porque ya no se utilizaban, y lo mismo va a ocurrir con las viviendas en propiedad.
El problema es que buena parte de esos 3.000.000 de viviendas están en construcción… y no se van a terminar. Son difíciles de reconvertir.
El promotor se va a declarar en quiebra, y el banco no va a tener medios ni motivación financiera para terminarlas (no es su negocio, y le supondría meter en sus pasivos las inversiones en obras…) así que tenemos años de ver las gruas oxidándose y los edificios con sus esqueletos al aire.
Hasta el próximo arreón.
Muy interesante debate.
apymereco: ¿dónde van a vivir las personas cuando dejen de construirse viviendas? termas hay cada vez más, ahora las llamamos spa. A las catedrales se las llama discoteca. Los más fanáticos peregrinan a las más populares en cuanto tiene ocasión, algunos siguen a los predicadores de concierto en concierto por todo el mundo. En lo relativo a edificios faraónicos, en mi ciudad, no tienes más que acercarte a la Castellana y los alrededores de PlazaCastilla (como nos gusta llamarla en Madrid).
También tenemos aldeas aisladas de la realidad: se llaman “residenciales” y en vez de alrededor de una plaza se organizan entorno a una piscina (la mayor parte del tiempo sin uso). Allí lo importante no es si sube la gasolina (necesaria para salir de la “aldea” a conseguir productos básicos como alimentos, ropa…) lo importante es que la única información que fluye entre sus habitantes son los chismes sobre el modelo del coche o las zapatillas del hijo de la vecina. También tienen sus tabúes sobre los que no se habla, tan propios de los que profesan la religión que les lleva a ese modelo de vida: euribor es el más destacable de todos los temas vetados en el interior de las aldeas.
En propiedad o con cualquier fórmula de uso o usufructo, la vivienda digna es una necesidad del ser humano. Mientras la población siga creciendo, desplazándose, o simplemente teniendo necesidad de un espacio donde desarrollar su vida seguirá siendo construir o acondicionar lugares que permitan satisfacer esa necesidad. Y alguien tendrá que ser propietario de esos espacios. Salvo que cambiemos el sistema, seguirá habiendo actividad de compra – venta durante mucho tiempo. Ojalá deje de ser un negocio para especuladores sin escrúpulos ni vergüenza: 3.000.000 de vivienda no encuentran vendedor a su precio actual ¿qué tal dejarlas a un precio que se ajuste a la realidad media de un país con un salario mínimo de menos de 600 euros y más de la mitad de la población ingresando hasta un tope de 1000 euros mensuales? ¿cuantas viviendas encontrarían comprador con precios por debajo de 120.000 euros?
fernando: más que la desaparición de la actividad de compra -venta, me preocupan los edificios que quedarán abandonados a medio construir y su impacto, no sólo en el paisaje urbano, también sobre la ocupación de espacios que podrían tener otros usos dentro y en las periferias de nuestras ciudades y en nuestras cosas.¿tiene la Administración planes relativos a este aspecto? ¿la legislación permite expropiaciones o algún tipo de mecanismo para evitar el problema? gracias.
hola a todos ,todos tenemos razon,la cosa es dar con la solucion y la desgracia esta encima y no hay escapatoria ni para el que tiene ni para el que no,creemos que el que tiene es el empresario,que se fastidie como he oido y es realmente el que arriesga…..pero el que no quiere arriesgar no tendria para comer, ni tener nomina para comprar casa .Ahora llega el problema,si no hay ventas no hay consumo, porque el dinero que alguien gana a alguien le llega y se lo gasta donde nos animaban en ladrillos. si el banco no da hipotecas y para que se compren pisos y para que la empresa de lo que sea funcione ,hay despidos ellos seran morosos,al ser morosos nunca ningun banco le dara hipotecas, casa que no se vende ,reformas que no solicitan obreros parados ,material para hacer las obras que no se venden fabricas cerradas,mas morosos y asi…. cambios de casas hechas por los bancos trampa mortal,dos hipotecas a pagar donde esta ese sueldo,embargo seguro…pobre por el que haya tenido ilusiones en la vida por tener algo, se acabo todo….y sin remedio a no ser que el banco empezara a dar hipotecas no tan alegremente como antes pero que no paralicen España,porque España se unde,no hay como salvarla,y aun y asi es tanto el acojone que la gente tiene que cuando coja dinero lo mete debajo de un ladrillo o no lo vuelve a llevar al banco ni muerto.del susto de perderlo todo.Eso le va a pasar a muchos que tienen trabajo ahora, pero se les acabara tambien y sino al tiempo .el problema todavia no ha empezado.zapatero abalame para un nicho ese sera mi destino porque en el horizonte no veo solucion.y pida un poquito mas de dinero para reformarlo un poquito ,que pueda dar trabajo a alguien para salvarle de la desesperacion y pueda comer,antes de irme.un saludo a todos….que seais felices y que Dios nos ayude ynos cojo confesados .no tenemos nada por mucho que tengamos.Maria
La administración desde luego que tiene mecanismos. El primer mecanismo es la caducidad de la licencia, pero eso ayuda poco salvo que es un palo más en la rueda del propietario, lo que disminuye el valor a efectos de una posible expropiación.
Lo que pasa es que a la administración, que se le da muy mal hacer cosas tan improductivas como la propia burocracia, peor aún se le dan hacer cosas productivas y más complejas, como hacer edificios, y acaban en los juzgados todos por robar y eso. Por eso y por vaguería, no suelen meterse en esos jardines.
Otra cosa que pueden hacer para animar a que las cosas no queden sin construir es aplicar impuestos especiales, los llamados “sobre solares o edificaciones insuficientes” que sirven como incentivo negativo al que no utilice el potencial edificable de su propiedad.
Ya he explicado que el banco se mueve por criterios contables: si contablemente le resulta mejor dejarlo parado, allí se queda, pero si la aplicación de un impuesto lo convierte en menos oneroso, se meten a terminarlos.
Creo que debe ir por allí, pero esos mecanismos los ha habido siempre, y no los han aplicado nunca en las anteriores crisis, así que no sé si lo harán ahora los del buen rollito y tal.
maría, la solución es clara: poner precios que la gente pueda pagar con sus ingresos. Insisto, si tienes algo que vender sigue habiendo mercado. Mi banco está loco por concederme una hipoteca que pueda pagar con mis ingresos actuales. Lo que no encuentro es alguien que venda un piso al precio que puedo pagar con mi sueldo.
Por cierto, el gobierno lo que está diciendo es que hay que buscar un equilibrio entre los beneficios empresariales y los sueldos de los trabajadores, lo que desde mi interesado punto de vista se traduce en lo que me dicta mi prejuicio: los precios siguen siendo demasiado altos para lo bajos que son los salarios.
fernado, gracias por tu explicación,
Esperemos que sí, que les metan mano e impidan la ineficiencia que supone para todo el sistema tener edificios a medio construir.
En cualquier caso y con la precariedad que anuncian los vientos de crisis, si no se encargan los políticos de conseguir que se acaben las obras, seguro que alguien acaba encontrando uso para los edificios a medio construir.
gracias,yo creo que no es asi,no dan hipotecas tan facil,y si sabeis de algun banco que las de informarme gracias, yo tengo para vender y la tasacion ha sido de 42 millones pts.y el que primero que me pase una oferta logica se lo vendo.El problema esta en muchas personas que hemos comprado al precio que el banco nos lo taso,seria porque lo valia y ahora te dicen que ya no vale eso ,es para matarlos,eso es un problema grave no se puede soportar dios mio.HOY LE EMBARGABAN A MI HERMANO, NO HE QUERIDO NI HABLAR CON EL. OTRO HERMANO QUE ESTA EN EXTREMADURA TIENE 8 CAMIONES PARADOS,COJE EMPLEADOS LE HACE LOS PAPELES Y SE VAN, NO GANA NI PARA AVERIAS QUE LE PROVOCAN ES DESESPERACION. NO QUIERO VIVIR ESTO. YO TAMBIEN TENGO UN DESPACHO A PIE DE CALLE CON LICENCIA DE PRIMERA OCUPACION 40 M2 22 MILLONES PTS Y NO LO VENDO TASADO EN MAS Y NO SE QUE VOY HACER,ME COMEN LOS INTERESES,Y LO PEOR NO ES LO MIO,PORQUE YO TENGO ALGO PARA VENDER ,LO PEOR ES EL QUE TENGA SOLO UNA CASA Y SE LA QUITEN,CON ESO NO PUEDO.PODRIA DECIR QUE ESO ME DUELE MAS.INSISTO AUNQUE TENGAMOS ALGO NO TENEMOS NADA TODO ESTA EN MANOS DEL BANCO.HIPOTECADOS ASTA LOS HUESOS,QUIEN NOS MANDARIA,A CREAR EMPLEO CREYENDO QUE SACAS ALGO EN LIMPIO,PERO SINO A QUE TE DEDICAS,ALGO HAY QUE HACER EN LA VIDA ,SI HACES ALGO SIEMPRE A ALGUIEN LE CAE MAL,POR UNA CAUSA O POR OTRA.SI ERES EMPRESA COMO SE SUPONE QUE GANAS MUCHO, PUES QUE TE DEN Y SI ERES DE INMOVILIARIA TAMBIEN POR EXPECULADOR.YO NO OPINO NADA DE ESO PORQUE EN ESTE MUNDO TIENE QUE HABER DE TODO,PERO EXPECULADORES HAY MUCHOS MUCHOS,QUE SIN CREAR NINGUNA EMPRESA,A COMPRADO Y VENDIDO COMO SI LO FUERAN.PERO EL DINERO GENERADO DE ESAS COMPRAS VENTAS A ALGUIEN LE HA LLEGADO EL DINERO Y YO CON ESO FELIZ.LO PEOR ES QUE NO ALLA DINERO NI PARA COMER. BUSQUEMOS SOLUCIONES ENTRE UNOS Y OTROS HABER COMO PODRIAMOS VENDER LO QUE TENEMOS,Y SALIR DE LA HIPOTECA QUE NOS COME.UN SALUDO.
Estoy con María. Los bancos no están locos por dar préstamos, ni mucho menos, porque no tienen liquidez para darlos, y porque dártelo les supone perder tus depósitos, grandes o pequeños. Así que si apareces pidiendo un préstamo te desanimarán diciéndote que no compres, que les ha dicho un pajarito que van a caer por los suelos, que los van a regalar.
Cuando les viene bien que te empapeles te engañan diciendo que nunca bajan, y cuando no les viene bien te engañan diciendo que van a regalarlos.
No tengo mucha fe en esta administración. Les dan arranques de liberalismo en el peor momento, y salen con eso de que autorregule el sector. Las pérdidas derivadas de parar una obra son enormes. Una obra parada significa impago a mucha gente, proveedores que retiran lo que pusieron y destrozan, aunque solo sea para joder. Una obra abandonada implica pillaje y deterioro. Ponerla en marcha de nuevo es más caro que empezar de nuevo; las empresas constructoras no saben lo que van a encontrar y se cubren los riñones, y los promotores temen los imprevistos y adicionales que irán surgiendo por vicios ocultos. Estas cosas solo se reanudan cuando las espectativas de beneficios son tan grandes que pueden taparlo todo.
Vamos a tener esqueletos de obras y gruas oxidadas durante años. Ese es el precio de la autorregulación del sector, que dice el gobierno, y que pagaremos TODOS, de una manera u otra. Decir lo contrario es demagogia.
maría, lamento tu drama familiar. lo cierto es que cada uno tenemos el nuestro. sinceramente, espero que podáis salir de la situación lo mejor posible. efectivamente, gran parte de la culpa del problema la tienen los tasadores: inflaron mucho los precios y ahora siguen sin ser realistas con la situación del mercado. ¿por qué nadie los denuncia y les exige su responsabilidad?
fernando discrepo con lo de las hipotecas: hasta el 80% del importe y siempre que las cuotas no superen el 30% de los ingresos netos mensuales las entidades financieras conceden hipotecas. en mi caso no da ni para pagar uno de los que anuncian ahora en la Comunidad de Madrid, pero si encontrase un piso que pudiese pagar en esas condiciones (sin pedir más del 80% d del valor del piso y que las cuotas mensuales no superen mucho el 30% de mi salario líquido) hay, al menos, dos cajas dispuestas a darme la hipoteca.
Desde hace tiempo que los bancos no venían prestando su propio dinero, sino el que ellos mismos obtenían en el interbancario. Ese mercado ha quedado estrangulado, nadie presta a nadie, y son muchos los bancos que no tienen ni para dar créditos a los propios empleados.
Ahora mismo solo hay tres entidades dando hipotecas en España a clientes particulares, y solo una de ellas es una caja. Te lo digo de muy buena tinta.
Puede que el director de tu oficina te diga que te va a dar una hipoteca, y puede que no te la pueda dar en el momento de la verdad, y puede que trabajes con una de esas tres entidades y seas muy buen cliente… pero como bien dices, te dará para comprar un chiscón.
Asi que, para el común de los mortales no hay el crédito necesario para comprar lo que está a la venta. No se vende, y el que necesite vender para comprarse algo que tiene apalabrado, lo tiene muy crudo.
Otra cosa: los tasadores no han inflado especialmente el precio. El tasador estima un valor de mercado, que es lo que en el mercado alguien “en su sano juicio” estaría dispuesto a pagar por esa propiedad. No tiene sentido decir que el tasador es culpable de que los precios suban; el que es culpable de que los precios suban es el que compra a esos precios. Y no me digas que el que compra por ese precio es porque el tasador estaba dispuesto a tasar en ese valor…
El tasador fija un valor en función de lo que se está pagando en el mercado, el banco da la hipoteca en función de ese valor, el comprador compra en función de la hipoteca que le den, y el vendedor vende por lo que le den. La culpa ¿es del comprador? ¿del vendedor? ¿es del banco? ¿es del tasador? No creo que el tasador sea el que tenga que levantar la bandera de la sensatez y negarse a fijar un valor de mercado en contra de los que compran, los que venden y los que prestan, ni el culpable por no hacerlo.
El mercado somos todos, y los culpables (o no) somos todos.
ok, fernado, el mercado somos todos, y, a lo que se ve, muy sano no estaba.
creo que la culpa no es sólo de los tasadores. sobre ese tema, mi artículo favorito es este. todos hemos puesto nuestro granito de arena, pero unos se han enriquecido y otros todo lo contrario. incluso algunos que se privaron de entrar en un mercado enfermo, ahora tienen que arrimar el hombro para seguir manteniendo el beneficio de unos y evitar la ruina de otros… sus expectativas, antes y ahora, no pintan nada porque no tienen un valor monetario ¿no?
en lo que se refiere a las hipotecas, no te puedo quitar la razón, mis conversaciones con esas cajas son con directores de sucursal: uno amigo en conversación reciente (con un poco de suerte es de la caja que está en condiciones de prestar), la otra tendría que volver a preguntar… esperaremos a después del verano, si es que encuentro un chiscón interesante… en mi zona de búsqueda hace menos de 10 años se vendían a 7 millones de pesetas pisos por los que hoy, con crisis y todo, siguen pidiendo más de 150.000 euros… sumando el ipc y unas expectativas bastante razonables de beneficio, creo que sigue habiendo mucho recorrido a la baja.
Tienes mucha razón: entre todos la mataron… pero el muerto siempre les cae a los mismos.
El artículo es muy bueno, pero hay una cosa que no se refleja en el artículo.
La fijación de precios para un bien necesario, como es la vivienda, SIEMPRE se hace hace en función de la capacidad adquisitiva del demandante. Por eso es por lo que una desgravación fiscal, y un descenso del tipo de interés, se convierte de inmediato en aumento del precio del piso.
Contado por el entonces director comercial de la zona centro de una mediana, hoy director comercial de una de las grandes: “si estoy en una caseta de ventas, entra uno preguntando por el dos dormitorios; le parece caro; le digo lo que pagará mensualmente con una hipoteca y lo que se desgravará fiscalmente; se queda pensativo y me pregunta cuánto pagará por el tres dormitorios; va al banco y le concede la hipoteca (ojo, aqui no hay tasador que valga porque es vivienda nueva y el valor es el precio); y eso se repite dos veces y tres… Al día siguiente pongo el dos dormitorios al precio del de tres”. La demanda manda.
Yo he valorado mucho suelo por valor residual: miras por cuanto se venderá la vivienda, quitas los costes necesarios para construirla, y eso es lo que vale el suelo. Al día siguiente de que el dos dormitorios se ponga al precio del de tres, el solar de al lado, y todos en un radio de 1 km ya incorporan ese precio (incluso la desgravación fiscal y los bajos tipos) y han subido un 20%.
Es decir: la vivienda no sube porque suba el suelo, sino que el suelo sube porque el comprador puede pagar el piso… o eso cree.
El suelo es el que lo absorbe todo: los bajos tipos, las desgravaciones fiscales…
¿Cómo romper ese círculo vicioso? Generando suficiente suelo como para que el comprador pueda elegir entre el dos dormitorios que le han puesto a precio del de tres, y el que aún no se ha atrevido a hacerlo, y para el que necesita suelo para construir pueda elegir entre el que ya ha incorporado la subida y el que no.
Se ha generado mucho suelo y a pesar de ello sube, dice el artículo, pero lo que no dice es que los ayuntamientos se han asegurado de generarlo muy lentamente, para que conseguir licencias sea difícil y haya que pedir favores, y para que el suelo sea muy caro, incluido el de cesión al ayuntamiento, que luego vende y utiliza (en el mejor de los casos) para hacer un centro para mujeres maltratadas a cambio del apoyo de esos dos concejales de IU que necesitan para obtener la alcaldía. Ese centro se paga parte con la subida del dos dormiorios a precio de tres.
El artículo acierta en lo de que el mercado está formado por muchos vasos comunicantes, pero todos ellos se nutren de un único grifo: el dinero que inyectan los bancos que dan hipotecas (o no), y los que pagan las hipotecas (o no). Si ese grifo se abre a tope, todo sube. Si ese grifo se cierra a tope, todo baja… hasta el número de centros y servicios sociales municipales.
Puestos a elegir, yo diría que la culpa es de esos políticos de cualquier partido que han estado años poniendo la mano y mirando a otro lado, y ahora quieren que el mercado se las apañe solo porque los únicos perjudicados(!) son los promotores, que son los únicos(!) que se han forrado.
a los políticos los ponemos con nuestros votos en los cargos que ocupan, así que nos vuelve a caer la pelota… en fin, que la cosa es lo suficientemente compleja como para que le dedicamos a esto más tiempo del que deberíamos (yo por lo menos).
Un abrazo y gracias por la conversación.
hola a todos estoy desmotivada, no sabia donde habia puesto mi testamento o la charla larga que mantuve..a mi hermano por los pelos de 7 millones le quitaban todo pudo pararselo una inmoviliaria que le tenia con señales propiedades que tenia mi hermano pero por cuestion de cuarto de hora no le embargaron pudieron llevar el cheque confirmado porque otro no les valia,el asunto esque estaban los carroñeros conocidos a la espera de que se lo quitaran no para ayudar…..a mi me pidio ayuda que no le podia dar,porque el me debe a mi.osea que esto es un negocio grande para el que tenga liquidez.yo necesito vender un piso que tasaron por 43 millon pts.y espero ofertas, y si el banco no da el dinero yo estoy dispuesta ha hacerlo como antiguamente con letras,con alquiler con opcion de compra o como sea alquilo habitaciones en mi casa o lo que haga falta, pero dios mio si esque se han ido todas las ilusiones estamos atrancados.Haber si no puedes pagar letras te embargan, si el empresario te hecha no te llega para pagar letras, si te quitan el piso ,donde vives, si vas y pides para alquilar vivienda,habitacion o lo que sea y dices que estas en el paro,como te van a acoger.si vas al banco para que te den mas plazos no te lo dan,si te queda poco de hipoteca en vez de ayudarte a estirar el plazo e lo embargan, ha….amigo si es el caso de que te an concedido el 100x 100,dicen de refinanciarla o reunir etc…pero sabeis para que………lo hacen para meter mas garantias con la escusa de darte un respiro,solo podian llevarse una propiedad y de esta manera se llevan pa lante la nomina del primo ,la casa de su padres y si viene al caso la del vecino . osea que el banco esta haciendo negocio de lo lindo. como el zapatero no les asuste a los bancos ,de que les revisaran los embargos haber si tuvieran solucion o es por aprovechamiento de las subidas del eurivor o por lasciunstancia. se controlarian y que higual que han dado cambios de casa pues que esperen a que se vendan, ellos nos lo propusieron…pero ya no es por hechar las culpas a unos o a otros es lamentable que estemos en estas circunstancias,los pisos estan baratos unos asta perdemos porque hemo comprado a como estaba,ni caro ni barato si no como nos decian,,diganme que negocio se puede poner ahora creo que ninguno si los estan cerrando diganme haber,ademas el banco no te va a dar el dinero para comprarlo osea que entonces nada de nada,,,yo tengo local tambien,porque yo soy autonoma,con mi pequeña empresa,dejo mi local para que ponga alguien un negocio y repartimos veneficios… lo alquilo lo que sea.ya no hay alegria estamos entumecidos,no podemos mas….dejo mi tlf 636976065.y a Esther la llamare haber si le ayuda a un chico que quiere comprarme una oficina ,lof y necesita abal en otra entidad y por esto no se lo queda tiene tasacion por caja madrid de 26 mllones yo por menos lo vendo San Sebastian de los reyes gracias un saludo.
buenas noches,solo queria comentar un par de cosas, verdaderamente la cosa esta fastidiada, pero sinceramente es culpa nuestra, una vez un constructor me dijo que los precios no los pone el, sino nosotros, si el te dice 40 y tu los pagas pues ya esta puesto el precio, en cuanto a bajar los precios solo bajaran cuando te vayan a embargar definitivamente la vivienda, porque hasta entonces como vas a vender tu casa por debajo de lo que debes al banco, es como la pescadilla que se muerde la cola….. no pueden bajar los precios, el unico margen que hay es el beneficio que le pudiste sacar, ni un centimo mas, asi que……, saldremos de esto cuando el sr.Zapatero dimita, de hecho los bancos y los grandes empresarios es lo que pretenden, no van a dar ni un prestamo mas hasta que dimita, y esto quiero dejar claro que no es una idea mia, viene de muy arriba, si no hace mucho el sr.Zapatero estudio la probabilidad de reducir o quitar el paro!! a donde vamos a ir a parar…..es increible, de todas formas vuelvo decir que la culpa es de todos nosotros, sin mas…. gracias y buenas noches.
Corderitos,
Como, no os dais cuenta de lo que realmente pasa???????????
Es que nadie ha visto las caras de los banqueros de este pais….??
Lobos con piel de corderos!!!!!!!!!!!
Se han aprovechado de todos esos factores de los que mencionais y de alguno mas que se os escapa y se os escapa de largo, y no pretendo ofender a todos los que opinais aqui, pues es bueno, ver por donde van los tiros…………pero
El banco sabe todo, todo y todo
Sabe lo que ganas, lo que gastas, cuando lo gastas, en que lo gastas, es el dueño de la obra y de la fabrica de ladrillos, las hipotecas, los sueldos, tu inmobiliaria es suya, te compra lo que tienes por las buenas o por las malas, te abre o te cierra el grifo, o que te creias, es el que en la sombra y de noche cambia los tipos de interés y por la mañana en el primer telediario nos ha subido la hipoteca, son en definitiva los que nos llevan observando cientos de años y nos tienen preparadas las sorpresas mas desagradables que se os ocurran,con precisión suiza, para hacer que este mundo tan bonito sea tambien intenso y animado…..
Por que en definitiva son los dueños del mundo desde que existe el dinero, acaso no habeis visto “el club de la lucha”?????
El dueño del dinero es mil veces mas listo que tu y que yo,y te lo pone a huevo y luego leche o te creias que estabas engañando al banco, ja ja ja ja
A ellos les da igual que no puedas pagar, ya te han vendido, a ti y a tu hipoteca, te darán una solución a la falta de pago, NO, te buscaran un trabajo mejor pagado, NO, no son tu padre, pero les debes pasta a ellos o a unos que comprarón tu hipoteca en un paquete que se llamaba HGKFUGKU-658765808 y ahy estabas tu, y tus sueños de Baby-Boom
Pos eso ahora que está todo el pescado vendido los ultimos son los ultimos y ellos observando que pasa con los balones que tirarón fuera, si son o no eran de riesgo, para acumular y procesar datos para la proxima.
La culpa…..
Evidente, de quien se lo permite
La Solución……..
Compleja ja ja ja
Antonio,
Gracias por contribuir tu opinión a la discusión.
Tienes razón en parte. El banco tiene una posición de ventaja.
Lo que no has mencionado y creo que esta pasando es que por primera vez en la historia, los bancos están nerviosos y estan asustados. Por eso no mueven ficha.
¿Porque están nerviosos? Pues porque no tienen liquidez ni pueden obtenerla. La crisis y la incertidumbre ha creado desconfianza entre los propios bancos y no se piden ni la hora el uno al otro.
Se esta viendo en EEUU. La crisis mundial se ha originado ahí y ya estamos viendo los daños colaterales: la quiebra de las 2 instituciones hipotecarias más grandes del país y ayer la quiebra del cuarto banco de inversiones del mundo. ¿Acaso crees que los efectos no se notaran aquí en España? Me apuesto lo que sea a que más de alguna caja de ahorros pequeña tiene la soga al cuello. Pero no dicen nada, están calladas a la espera de ver lo que pasa.
Por eso no prestan y miran para otro lado. Pero en el fondo están muertos de miedo.
Estamos en crisis pero los bancos también están sufriendo.
Apreciado Jean-Paul Pangalos:
Los bancos en general son unas empresas privadas con animo de lucro, su actividad y sus limites están parciamente regulados, y lo que generalmente vemos son unos locales muy bien acondicionados con unos empleados muy preparados y listos para la batalla, especialistas en lo suyo, pero que no tienen ni idea del conjunto y de la actividad total que abarca el banco, pero de lo que realmente estaba hablando es de las personas que están detras esos tres o cuatro que toman las decisiones y el rumbo a seguir, el capitán y sus contramaestres, ellos ya tienen su cofre del tesoro a salvo y desde su posición mueven los hilos, su actividad principal era comprar y vender dinerico, aunque ultimamente te regalan unas ollas al estilo tombola o financian una guerra al estilo……… tombola, también… tombola sus nuevas actividades
Cuando tienen un problema tienen los hilos de forma que tiran del cordoncito que normalmente está atado a las boulinwgs del responsable de turno y alguien pierde el trabajo…. o algo más.
Pero ellos tienen las rentas aseguradas, y el patrimonio a salvo, es la ventaja de hacer negocios en el pais que invento el tocomocho, la estampita, y aunque le pese a Maikeljason el triler
Digamos que en casi cualquier otro negocio el cese o la negación de la actividad a la mayoria supone el cierre inmediato, ellos NO, pueden no hacer su función, o solo hacerla cuando le interesa, aún así siguen vivos, te lo inmaginas por ejemplo en un restaurante, oiga lo siento usted hoy no come por que sus futuros ingresos no están asegurados y no sabemos hasta cuando podemos confiar en usted como cliente, tipo porteros de discoteca tu si, tu no
Todo esto de los banqueros, que así se llaman, es una milonga, para reinventarse y venderle el pufo a los estados, algo no se el que ya tienen preparado y está vez a lo grande y acojonando….. crisis, crisis, que viene la crisis y se come a los corderos….
que coño de crisis, Hay que viajar al pasado 100 años o al precsente Africa, alli si que hay crisis, que fabriquen billetes y los tiren en aviones haber si se acaba la crisis o no, cuan ayuda humanitaria…… por que es lo que nos quieren hacer creer…….. como si fuesemos tontos……
Que pasaria si todos los que tienen una hipoteca o credito dejasen de pagar la cuota en Enero de 2009?
Apareceria el dinero?
Bajarian los intereses?
Nos hariamos amigos otra vez?
Un pico y una pala les daba yo a estos, que de tanto pensar se han vuelto demasiado …………., eso
Antonio,
Tienes razón. Pero nadie dijo que fuese justo.
Lo único que epero de todo esto es salir como sea y que aprendamos para el futuro.
¡Animo y a seguir tirando!
Os animo a superar la fase de indignación y localización de culpables, y pasar a la fase más constructiva de… buscar el nuevo queso.
Si este pais lo gorbenase gente como Antonio no habria tanto ladron de corbata por ahi suelto. Porque es lo ocurre desgraciadamente, unos cuantos se han forrado de dinero durante los ultimos años en este pais a costa de las hipotecas concedidas como churros por los bancos y tambien por el precio desorbitado de los inmuebles. Que estan cerrando un monton de inmobiliarias es un hecho. Yo lo siento por los trabajadores que se han ido al paro por esta circunstancia, pero es lo que digo los que las dirigen o mas bien los que las dirigian tienen un monton de ceros en su cuenta corriente y no les ha afectado mucho cerrar.
Creo que la solucion a todo esto es la OKUPACION suena un poco radical pero ellos nos han estado robando durante años ¿porque ahora no les robamos nosotros a ellos?
Los gobiernos debian poner solucion a estos problemas (me da igual que sean de izquierdas o de derechas o de centro) porque se les ha elegido en las urnas para que hagan su trabajo. Yo si no hago mi trabajo voy a la calle y no estoy cuatro años esperando a que me renueven el contrato. Dejen de pelearse como si estuvieran en el colegio y den soluciones a los ciudadanos.
Ademas creo que la television no ayuda nada a la gente creando una situacion de panico con el tema de la crisis.
Mucho animo para todos. Juntos venceremos estos malos momentos
hola,ojala Indiana sea lo que dices ,este es un embustero,y como lo estan haciendo engañan a las personas que por ser obrero español,les ha engañado,porque cren que el rico no mira por el pobre,y eso no es asi, el talento lo tiene quien nace con el y saben producir y de igual manera que saben hacer negocios para ellos mismos lo pueden practicar con España y generar veneficios y conseguir traerse consumidores de todos los paises por puro placer de conseguir ese reconocimiento, pero siempre se piensa que algo se mete al bolsillo y esto produce envideas y molestias,y si no en las propias comunidades d vecinos haces y te molestas sin cobrar y de repente alguien piensa que si intentas alguna mejora de que algo te llevaras.siempre es lo mismo,pues ojala dimitiera, porque se podria produccir la confianza y que el mercado resucite.,pero de todas las maneras los bancos no ven y comprueban que contramas dejen de conceder credito mas morosos se crean y ellos mismos comprovaran que por muchas garantias que pidan como a este se le valla el trabajo igualmente sera moroso,tienen que dar vida a los empresarios y animarles ellos mismos para que no cierren por la cuenta que les tiene,sino viviendas destartaladas es lo que se van a encontrar o ocupas,por todos los rincones,dime como se van a quedar en la calle tantisimas familias si no les embargan por un sitio ,les embargan por otro ,o habra guerra porque ya no habra que perder,un saludo a todos me encantan todas las ideas,Los bancos no podrian deVolver el dinero a plazo fijo que tienen de la gente porque ellos han utilizado ese dinero para negociar con el, y les pasa igual que a todos tampoco ellos venden, y por esto estan pillados pues que se ayuden entre ellos porque de lo contrario sera peor pero mucho peor.un saludo MARIA
que pasa creo que he entorpecido los comentarios e ideas que teneis y me gusta leer,creo que algo he hecho O DICHO maal,porque siempre creo ser culpable de todo,y ahora mas que nunca quisiera escucharos.SOLO Y SON MUCHAS LAS PREGUNTAS QUE ME HAGO…..PORQUE LOS BANCOS DIERON LAS HIPOTECA A LA GENTE,SI ESTA ESTABA LOCA PIDIENDO TANTO POR SU CASA,LOCAL O LO QUE FUERA,SI ELLOS FUERON A TASAR Y LO CONFIRMARON DESPUES, PORQUE SI AHORA QUIERES VENDERLA TE DICEN QUE YA NO VALE ESO,COMO PUEDEN TENER TANTA GETA Y ESTE GOVVIERNO QUE NO SALGA Y LES DIGA QUE TOLERANCIA CERO A DISMINUIR EL VALOR DE LOS INMUEBLES, QUE ELLOS SON LOS CULPABLES DE ESA ALEGRIA INMOVILIARIA AHORA QUE APECHUGEN,,,,,PUES SI ESO OCURRIERA VERIAN QUE YA NO GANARIAN EMBARGANDO Y ELLOS LOS BANCOS SE AYUDARIAN…PORQUE CLARO TE EMBARGAN PERO PARA COMPLETAR EL IMPORTE QUE TE HAN DEJADO, SE LLEVAN OTRA POR DELANTE Y ASI SUCESIVAMENTE…CON LO CUAL NUNCA PODRAS TENER NADA A TU NOMBRE EL BANCO HASTA QUE NO SE COBRE NO PARA.lO MEJOR PODRIA SER QUE COMO YA NO TENEMOS SALVACION,PARA QUE SEGUIR PAGANDO AL BANCO ALGO QUE YA NO TIENE VALOR QUIZAS SE PUSIERAN LAS PILAS,PIENSALO A LA TREMENDA………SI COMPRAS Y TE DEJAN 50 Y TE LO VALORAN EN 5,,CUANTAS COSAS TENDRIAS QUE DARLES PARA COMPLETAR ESA CIFRA,DADO A QUE ELLOS MISMOS LE HAN QUITADO EL VALOR PUES QUE SE LO COMAN CON PATATAS,SE ESTAN TIRANDO LA TIERRA ENCIMA NADIE VA A INVERTIR ,SE HA CERRADO TODO TIPO DE NEGOCIOS, O PREGUNTO QUE NEGOCIOS SE PUEDEN DESARROLLAR AHORA,SI EL BANCO NO CREE EN NIGUNO NO HAY DINERO Y TODOS LOS PROPIETARIOS DE EMPRESAS DEDICADAS PARA DECORAR CONSTRUIR Y IMPULSAR EL ANIMO DE LAS PERSONAS SE DESVANECE .LO QUE DIGO QUE DEN HIPOTECAS NO CON LA ALEGRIA DE ANTES PERO QUE DEN.ANTES DEL AÑO TENIAN COMO TOPE 3000 HIPOTECAS PARA CONCEDER, DIFERENCIA CON LAS 13000 QUE TENIAN COMO TOPE ANTES.HAN CORTADO EL GRIFO DIRECTAMENTE,SIN SABER SI PUEDEN O NO PAGAR LA GENTE, ELLOS ESTAN OCASIONANDO ESTE TREMENDO PROBLEMA.ELLOS NO LO HAN DADO ELLOS NOS LO QUITAN,QUE PENA……..MARIA
María, por favor no escribas en mayúculas. Es difícil de leer.
Los bancos son empresas que obtienen sus beneficios, y dan de comer a sus empleados, haciendo cosas como prestar dinero para comprar casas. (Las Cajas de Ahorro lo mismo, salvo que no dan beneficios porque lo reinvierten en obra social)
¿A qué precio? Al que lo compren, siempre y cuando no esté por encima del valor de mercado.
¿Y cuál es el valor de mercado? Lo que digan los tasadores que está pagando la gente, y por lo que razonablemente se podrá vender si vienen mal dadas
¿Y a quién se lo dan? A quien razonablemente pueda devolverlo teniendo en cuenta los tipos de interés de ese momento, y sus ingresos en ese momento.
Hace tiempo que los bancos no prestan el dinero que tienen, sino el que a su vez consiguen porque se lo prestan a ellos otros bancos mayores. A los bancos y cajas les han cerrado el grifo, así que ya no pueden dar créditos, o los dan con unos intereses y unas garantías imposibles para la mayor parte de los humanos.
Elos no han cortado el grifo: se lo han cortado a ellos.
¿Y mi dinero? ¿El que yo les deposité? ¿Esos ahorros que no me gasté en un piso porque estaban muy caros? Esos se los prestaron al 2% a unos que compraron por 60 una casa por la que hoy no le darían 40, y se han quedado sin trabajo y tienen que devolverlo al 5,5% y subiendo. Y para devolverte TU dinero tendrán que ponerle de patitas en la calle y vender ese piso, y todo lo que le pillen. Porque tienen que recuperar ese dinero que no es suyo, sino tuyo.
¡Vamos que tendría gracia que le perdonaran las deudas al que se metió a comprar a tal precio, y quiebren y no puedan devolverle sus ahorros al que no se metió porque le parecía muy arriesgado!
Más claro el agua.
Este cuento me lo envió un cliente entrañable de esos que luego te haces conocido, y anda un poco preocupado por la crisis, buscandole los por ques o al menos una respuesta…
Wall Street y los monos
Una vez llegó al pueblo un señor, bien vestido, se instaló en el único
hotel que había, y puso un aviso en la única página del periódico
local, estaba dispuesto a comprar cada mono que le traigan por $10.
Los campesinos, que sabían que el bosque estaba lleno de monos,
salieron corriendo a cazar monos.
El hombre compró, como había prometido en el aviso, los cientos de
monos que le trajeron a $10 cada uno sin chistar.
Pero, como ya quedaban muy pocos monos en el bosque, y era difícil
cazarlos, los campesinos perdieron interés, entonces el hombre ofreció
$20 por cada mono, y los campesinos corrieron otra vez al bosque.
Nuevamente, fueron mermando los monos, y el hombre elevó la oferta a
$25, y los campesinos volvieron al bosque, cazando los pocos monos que
quedaban, hasta que ya era casi imposible encontrar uno.
Llegado a este punto, el hombre ofreció $50 por cada mono, pero, como
tenia negocios que atender en la ciudad, dejaría a cargo de su
ayudante el negocio de la compra de monos..
Una vez que viajó el hombre a la ciudad, su ayudante se dirigió a los
campesinos diciéndoles:
– Fíjense en esta jaula llena de miles de monos que mi jefe compró
para su colección, ni recuerda que los tiene. Yo les ofrezco venderles
a ustedes los monos por $35 y cuando mi jefe regrese de la ciudad, se
los venden por $50 cada uno.
Los campesinos juntaron todos sus ahorros y compraron los miles de
monos que había en la gran jaula, y esperaron el regreso del ‘jefe’…
Desde ese día, no volvieron a ver ni al ayudante ni al jefe. Lo único
que vieron fue la jaula llena de monos que compraron con sus ahorros
de toda la vida.
Ahora tienen ustedes una noción bien clara de:
Cómo funciona el Mercado de Valores, la Bolsa y Wall Street
Es muy bueno.
Si compraste una casa para vendérsela a alguien, o si la valoras en función de lo que te darían por ella, has perdido mucho en estos meses.
Si te conformas con vivir en ella, y no haces lo de este cuento, o el de la lechera, lo malo es el paro, y el consumo, y eso. Pero como valor seguro, no hay como el ladrillo en el que vives.
inmejorable la historia de los monos. y totalmente de acuerdo con fernando garcía, todos aquellos que compraron viviendas para especular que se las apañen ahora que se la tienen que comer con papas.
el incoveniente es, que como siempre, pagan justos por pecadores y aquellos que compraron su vivienda para vivir en ella la compraron a precios desorbitados y ahora, si han tenido la mala fortuna de quedarse en el paro están sufriendo la crisis provocada por unos cuantos que se han enriquecidoo y los de a pie que la estamos pagando.
Muy buena la pregunta de Marian que da origen al post. De hecho, he llegado aquí buscando de blog inmobiliario en blog inmobiliario para encontrar una respuesta a esa pregunta.
Jean-Paul, expones muy bien tu artículo, pero creo que hablas desde lo que crees razonable, que es que la banca ahora sea más selectiva en la concesión de hipotecas, pero lo que sería razonable no se corresponde en nada con la realidad de la concesión de hipotecas.
Te aseguro que NO se dan hipotecas como no se dan préstamos personales.
Te mando un post mío en el que sostengo que no se vende ni bajando los precios porque la banca no financia nada, absolutamente nada, ni inmuebles, ni vehículos, ni electrodomésticos. Espero que no lo tomes como spam:
http://inverservices.blogspot.com/2008/10/no-se-vende-ni-rebajando-los-precios-la.html
Insisto, la pregunta es fundamental. Excelente pregunta de Marian, porque es la que yo me hago y te digo más, es la que me quita el sueño -y no exagero-.
Yo también soy intermediario, pero sólo vendo solares urbanos a pequeños y medianos promotores.
Hasta que no se vuelvan a dar hipotecas seguiré sin facturar.
Directores de oficina bancaria me dicen que en su oficina no han firmado ni una operación de suelo en el último año, y también me confiesan que la dirección territorial les ha pedido olvidarse de operaciones de activo (hipotecas, préstamos personales y pólizas) y ponerse a trabajar exclusivamente en buscar pasivo.
Por su parte, mis clientes promotores me cuentan casos de haber perdido ventas de viviendas a interesados que eran funcionarios, con buenos sueldos y hasta padres avalistas con vivienda propia y que no han obtenido la financiación.
El problema no es ni el precio de la vivienda (como muestro en mi artículo partiendo de la noticia de un promotor de Cartagena que bajó el precio de sus viviendas a la mitad y sigue sin venderlas en 80.000 euros), ni la solvencia, capacidad de amortización y garantías del solicitante de la hipoteca.
El problema es que la banca no tiene liquidez.
Por eso, lo que dice Marian, tiene mucho sentido. Es la pregunta del millón para los que dependemos económicamente del sector. ¿Cuánto van a tardar bancos y cajas en poner a circular los hasta 50.000 millones de euros que les han sido prestados precisamente para eso, para financiar a pymes y familias?
Un saludo y enhorabuena por el blog y el acierto del post.
Paco, del blog CPS
Decir que no se dan hipotecas o que no se vende nada es una exageración explicable, pero inexacta.
Sí se están dando hipotecas, pero con cuentagotas. La razón, desde luego, no es porque no haya liquidez, sino porque hay poca liquidez, y en esas situaciones se es muy selectivo.
No hay liquidez porque se han secado las dos fuentes de refinanciación, los mercados globales de captación de dinero, y la propia capacidad de generación, a causa de los impagados, las dotaciones necesarias para hacer frente a la morosidad, las retiradas de depósitos, etc.
No miremos a los bancos como unos avaros, con las bolsas llenas, que caprichosamente deciden si quieren o no quieren prestar “su” dinero. Esa es una imagen útil para descargar nuestra frustración, pero irreal.
Los bancos son unos mediadores que dan con una mano el dinero que cogen con la otra. Cuando las cosas van bien tienen una tendencia a dar más que lo que cogen, y cuando las cosas van mal, tienen que coger más de lo que dan, para ponerse al día.
Creo que esos 50.000 millones de Euros van a ir de momento a tapar agujeros y sanear, y ya veremos cuando llega al crédito para comprar viviendas.
En cuanto al crédito para comprar solares, lo siento pero creo que va a tardar más.
Señor Jean-Paul,
Como se nota que usted trabaja en un banco porque continúa con la farsa.
Los bancos no dan hipotecas, sino que se han convertido en prestamistas. Solo prestan el 50% como mucho del minimo valor:escritura,tasación y con grandes comisiones.
Y no se te ocurra pedir mas de 250.000 porque lo tienes crudo.
Yo me he paseado por la mayoría de los bancos en Madrid, gano 30.000 euros netos al mes y todavía nadie me ha prestado 800.000 euros que necesito para comprar una casa valorada en 1.000.000 euros.
Dejaros de mentiras que ya, se os ha visto el plumero. Espero que quebreis todos
tienes razon…..con los pies en el suelo.yo estoy que hecho chispas y es de desesperacion el de estar esperando a que se cierre la venta un dia tras otro,y te levantas hoy sera mañana tal vez, pasado y agotas los ahorros pagando los intereses te van comiendo y al comprador que no le dan credito por mucho que tenga como tu dices, ni aunque se lo regales, yo no puedo pagar llevo 2 mensualiades y ya tengo miedo y como tu dices y tienes razon tengo propiedad libre de cargas y no la quieren ,no dan hipoteca y ya esta,no les da la gana de dar hipotecas, son los culpables yo esto lo imagine hace creo 2 años cuanndo en todos ls telediarios decian de suspender a los tasadores de empleo y sueldo si sobrevaloraban las viviendas.,pense que quien iba a tener ahorrado el 10% para los gastos de escrituras,si el banco no te lo da,pisos sin vender,obreros al paro.materiales de construccion arena yeso, pegolan azulejos ventanas ,sanitarios, electrodomesticos,pinturas, camiones si transportar estos productos desde fabrica a tiendas al publico,parados y parados ,morosos y mas morosos y todo por el banco que corto el grifo,nos invito a una gran comilona ,fiesta a todo lujo a gastos pagados en un palacio pero amigo .cerro la puerta y nos dijeron de aqui no saldreis si no pagais…..el que tenga para pagar la comilona saldra, el que no de aqui no sale…y de esta no salimos. son muchas empresas cerradas crear confianza otra vez y volver a invertir no lo creo asustado y escarmentados vamos a quedar para querer invetir de nuevo.y al no moverse dinero se para todo ,no hay solucion porque las tiendas de todo gremio son fulminadas igual ,el zapatero le tendria que decir a los bancos y cajas Tolerancia cero.para que no embarguen inmuebles si la tasacion es menor de la que se hizo cuando se concedio la hipoteca..o..con esa inyeccion de dinero publico pongan lineas abiertas de tlf para los afectados y intentar paralizar el proceso de embargo,o poner tlf al publico empresario para que antes de despedir al personal pida ayuda al govierno con ese dinero y que no pueda cerrar sin motivos aparentes y asi intentar que vuelvan a invertir en ladrillos para que las empresas que vivian de eso se pongan a funcionar de nuevo,, .que narices van a poner su dinero encerrado aprimido sin disfrutarlo frio como son los lingotes de oro,muevalo disfrutelo ese sistema no tiene sentido,el dinero hay que darle vida pasa de unos a otros,y el que lo recibe le hace ilusion no le encierre……que pena Saludos
Estimado Carlos,
No trabajo en la banca. No se de donde habrás deducido eso.
De hecho, la falta de liquidez y el endurecimiento de las condiciones hipotecarias me esta afectando igual que al resto de los españoles.
Un saludo.
La información de las notarías no engañan. Se hacen compraventas. Se hacen pocas, pero se hacen. Y toda compraventa lleva colgando una hipoteca, que se dan, aunque pocas y muy selectivamente.
Tiene “gracia”, o más bien es lamentable, que hipoteca se haya convertido en sinónimo de “préstamo insensato del 110% del precio de tasación abultada a alguien que no puede justificar su devolución”. Así van las cosas.
Efectivamente, de aquellos polvos de dar el 110% con solo enseñar una fotocopia falsificada de una nómina, estos lodos de dar el 50% a quien le sobre el dinero.
No sé porqué pensamos que el banco va a prestarle dinero (el de los depositantes) a alguien a quien nunca se nos ocurriría prestarle.
No nos engañemos. El problema no es que el banco no de hipotecas para comprar pisos, el problemas es que no podemos pagar, ni el piso ni la hipoteca.
¿La culpa la tiene el banco? Más nos vale que superemos la etapa de búsqueda de culpables, y nos pongamos en marcha en la de búsqueda de soluciones.
Hola Jean mi consulta es si por no pagar unos pequeños prestamos de unos 3000 euros te pueden embargar tu piso tengo esa duda gracias.
hola Silvia,yo no estaria tranquila pero alguien te contestara,que tenga conocimientos.saludos.PERO porque este govierno no actua yaaaaaaaaaaa,que el problema no a empezado aun no se han dado cuenta de la gravedad del asunto.SI es mas facil de arreglar de lo que parece.Haber….si el dinero de todos, el que ha inyectado el govierno o lo inyectara,lo metiera en bancos y cajas puntuales y si son nuevas mejor.para todo aquel que estuviera a punto de embargarle,o empresas a punto de cerrar ,despedir,autonomos a punto de borrarse, en una palabra necesitara liquided,y demostraran haber pagado puntuales siempre sus impuestos, letras ,hipotecas etc fueran atendidas,evitarian,cesarian los graves problemas y gastos que de no atajarlo yaaaaaaa no habra dinero en el mundo para pagar ni ayudas de nadie ,porque son tantas las perdidas dia a dia que no se podria cuantificar.EL humano,nosotros mismos vuscamos soluciones,apretamos el cinturon cuando no hay, pero lo bueno es tener gastar que a otro le llegara,al final bamos a tener que irnos a un chozo y usar el carburo,lamparillas como antiguamente y comer mondas como los cerdos.Teniamos que habernos unidos a los camioneros ,agricultores,y ganaderos en las huelgas,bamos a pasar hambre,tendremos que emigrar,nos van a quitar nuestro hogar,porque nos vamos a quedar sin trabajo para devolver al banco el dinero prestado.,pero como ya no tiene el mismo valor de tasacion ,casi que se lo queden ,son crueles nos han hecho una encerrona.Escuchen al Sñor Amor,presidente de autonomos,hoy hablo en el circulo telemadrid,eso que dice en otros foros lo dije yo,pero yo no se explicarme bien,y tendria verguenza en salir en algun program,pero incluso hace dos años y mi notario y sus trabajadores darian fe,que yo fui la unica que expreso hace dos años que si los tasadores no tasaban por encima,los pisos no se venderian,porque nadie tiene ahorrado el 10%de escituras y si el banco no deja el dinero para comprar casas ,negocios, camiones etc nadie ahorraria para comprarlo,y el que lo vende no recoge para pagar otras deudas y a su vez no cosume.multiplicado por todos los pisos que no se vendan caeran todos los gremios no solo el de la construccion,todos practicamnte invertiamos en ladrillos al no vender los intereses nos comen,y no le puedes pasar la bola a otro porque el banco no se lo da,y esto iba y va a ser un desencadenante de detruccion masiva.Los mismos club de futbol,los mismos bancos,cualquier empresario,particulares etc.lo han hecho estamos hipotecados por no pagar hacienda si no lo invertiamos,y ahora ni siquiera le podran devolver sus ahorros al prudente que no se atrevio en invertir.imaginaos las personas que habian invertido en fabricas de puertas,ventanas,motores,ruedas zulejos sanitrios bueno todo maquinas de coser etc etc todo muerto ,no ingresan dinero como pagan la hipoteca de ese negocio,en el que pusieron su ilusion,y que quizas avalaran con su casa para ponerlo,como no funcione no saca dinero y si no saca dinero le embargan la casa por no pagar la hipoteca,que angustia me da y que pena estoy sintiendo madre mia van a quedar en las carreteras caminando cochazos de los que sobrevivan y se aprovechen de las circustancias y despareceran forgonetas, camiones,o coches mas sencillos porque no vamos a tener ni para la gasolina ni aunque la dejen a un eur.porque ya no tendremos ni coche. un saludo.este señor Amor,y otros qu oigo ,se dan cuenta ahora ,a buenas horas mangas verdes.Hice una llamada al periodico el mundo pero ni escucharme ,menudo rollo el mio,estaria loca para ellos, decir lo que iba a pasar,esa sñra que me atendio se estara acordando de mi ahora.,me falto ponerme un cartel en la espalda y por delante.tendriamos que sair a la cll.a protestar al govierno,y nadie se atreve,y luego salen a celebrar la copa de España.saludos MARIA
Sobre la pregunta ¿Como es posible vender si los Bancos no dan hipotecas??
Una posible salida podría darla que el mismo vendedor conceda la hipoteca.
El único problema que le veo es la dificultad que pueda tener un particular que desea vender y financiar al mismo tiempo para calcular la responsabilidad hipotecaria.
¿Existe algún programa para realizar el calculo de la responsabilidad hipotecaria (Los intereses de demora, costes procesales y gastos, etc)??
Josep, eso no se calcula sino que se fija al escriturar la hipoteca.
Lógicamente, en ese momento no se sabe si habrá que ejecutar, ni cuando, ni cual será la deuda en ese momento, ni cuanto nos costará hacerlo. Es decir, nos faltarán las incógnitas principales para hacer cualquier cálculo.
Los bancos simplemente la fijan a ojo, dentro de unos márgenes que fija la ley, y en función de su experiencia, procurando quedar suficientemente cubiertos sin incurrir en costes excesivos, ya que la escritura, registro, y el impuesto sobre actos jurídicos documentados, se liquidan sobre la garantía hipotecaria resultante.
Que yo sepa, los bancos la fijan entre el 150% y el 180% del importe del préstamo.
El problema yo no lo veo allí, sino en que el banco tiene una serie de herramientas para evaluar el riesgo, servicios de recuperación y ejecución judicial, etc. que se aprovechan de la economía de escala, y están fuera del alcance del particular. Los gastos de un particular para recuperar el inmueble, si no le pagan la hipoteca, pueden ser estratosféricos.
La hipoteca de particular debe ser muy excepcional, pero ¿no estamos en una situación de excepción?
maria montaña gobierno es con BBBBBBBBBBBBBBBBBBBBBBBBBBBBBB no con v como pones.
tranquilos los bancos aprietan pero dentro de 12 años todo se abra solucionado y abra creditos de nuevo.
la crisis durara 12 años y eso pasa pronto,tengamos calma.
estoy hipotecado de 183000 euros y
de con pretamos personales de 20000euros estoy agobiado si comintario gracias.
al banquero rico…gracias por haber leido o tragarte todo mi repertorio lo de poner con v o b casi es lo de menos cuando ahora se comen casi las palabras enteras.Quizas por querer decir tantas cosas no explico bien ninguna, pero en fin dios me perdonara.Veo que te lo tomas con alegria,sera la suerte para algunos,pero unos necesitamos de los otros y a mi me gusta ver funcionando todas las maquinas y si no para que estudiar, si tendremos que volver a trabajar en el campo si esque hay trabajo para todos.12 años de penurias viendo cerrar tantas empresas y tantos oficios que por no haber ingresos no se podran mantener.
hubiera deseado que alguien de vosotros hubierais entendido mis opiniones,yo se que no me explico bien pero vereis que ahora dice el govierno lo que yo he estado escriviendo con mi poco entender ,cuando los bancos daran hipotecas’?pues cuando este govierno les obligue a que estiren las hipotecas ,renueven las polizas ,no deje que embarguen las propiedades por debajo del valor que se le dio al conceder la hipoteca, ,para que no embarguen asta el corazon de las personas, y que vuelva la gente a invertir en ladrillo ,porque todo se mueve por este gremio,lo querramos o no.Si sabemos que algo que compremos mañana vale menos .para que invertir en ello sea lo que sea,,para que una tienda si nadie vendra a consumir, para que van ayudar a la empresa de coches y malgastar el dinero si fabrican coches quien los va a querer comprar si la gente esta perdiendo su casa, tendra trabajo los obreros de esta empresa pero llegaran al cielo las torres de coches que se formaran en fin.conclusiones de mi cabeza.Menos mal que se dan cuenta que son los bancos quien tienen la culpa,espero que los banqueros no sigan riyendose de este govierno haber si es verdad que los ponen las pilas y no ganen mas embargando todo lo que pillan la morosidaD LA AN PRODUCIDO ELLOS NO DANDO HIPOTECAS hay que SER CIEGO PARA NO VERLO.
Como me gustaria expresarme como Antonio o que el fuera mi interlocutor para ser escuchada mi reflexion de como se origina la crisis que yo con tanto rollo ni yo misma me entiendo cuando me leo .cualquier dia me encadeno para pedir a este govierno para que prohiba los embargos,y si lo hacen cuando pasen 12 años.No es ninguna tonteria, los fuegos se provocaban por recalificar los terrenos,se les amenazo que terreno incendiado no les darian la recalificacion hasta no pasaran 40 años ,no volvieron a producirse casi ninguno, desde este momento.Eso tiene que hacer este govierno,PROHIVIR LOS EMBARGOS,veras como se les acaba el negocio al banco.y estiraran las hipotecas o se buscan la vida,hasta dar solucion, de a que? nos tenemos que dedicar,si un empresario tiene un patrimonio de 1800000,00eur pide 400000 eur al banco y el banco no se lo da ,porque es……… pues para quedarse con ese patrimono,y asi sucesivamente.Yo digo que entre todos hemos creado un paraiso que todos hemos construido pagando impuestos con nuestro sacrificio ilusion y motivacion creyendo que algo era nuestro y me doy cuenta que hemos sido sirvientes esclavos que los bancos an tenido aportando cada uno de nosotros un granito de arena dejando infraestusturas ,puentes,edificios etc un verdadero paraiso,en lo que España se a convertido,y que ahora el banco se hara propieario de todo cuanto hemos creado, Y todo cuanto tenemos , esto es una encerrona en la que hemos caido todos.ZAPATERO DIMITA SI NO SABE DEFENDER A ESPAÑA.Y SI NO GUELGA GENERAL.Estamos sin deseos de trabajar, pòrque nos puede la preocupacion de perder nuestro patrimonio.Y aparte donde estan esos puestos de trabajo del hueco que ha quedado la construccion acompañada de los del sector servicios.no existen,a que nos dedicamos ahora señores. de que tenemos que entender,donde esta la traquilidad que se necesita y el dinero que hace falta para estudiar y preprarse para una vida nueva que nos estan obligando a construir ,para que, para que si nos vemos en un chozo viviendo , y criados de los ricos que queden.Zapatero dimision,no engañe mas por favor,todos tendriamos que dirigirnos a la moncloa para que nos de alojamiento ,donde usted reside y que por todos nosotros usted tiene,si se lo mereciera no nos importaria, pero este no es su caso, usted nos engaño porque asta yo y soy una inculta lo sabia.La crisis…………………….mis hijos se acordaran de usted toda la vida por lo mal que me ven a mi, y lo mal que usted se esta portando.Maria 636976065
Pues chic@s lo siento mucho, pero estamos a merced de ellos y no hay más, ¿porque hay que avalar y refinanciar el mercado de valores?
¿porque hay que estimular más todavía la banca? menudas bolas de millones, con una cuarta parte de esas bolas podrían liquidar un porcentaje amplio de todas las hipotecas de primera vivienda, con lo cual los ciudadanos locos de contentos, los bancos no, pero no podrán decir que no tienen liquidez